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为什么头两年银行要对中小企业抽贷?

作者:jcmp      发布时间:2021-05-16      浏览量:0
现行政策严重影响企业正常生产经营先抽后贷

现行政策严重影响企业正常生产经营

先抽后贷带来三大问题:首先,影响企业正常生产经营。由于贷款已经成为企业定额流动资金组成部分,“抽贷”则意味着企业最低需要的流动资金出现缺口,势必造成资金紧张,影响企业正常生产经营。其次,加大了企业融资成本。一些企业、尤其是还贷额度较大的企业为了弥补资金缺口,不得不告贷于民间过桥资金。而民间过桥资金利率低则年息30%,高则50%至100%,大大加重了企业负担。第三,最大的问题还在于,还贷容易续贷难,还贷和续贷的时间差过大,造成企业持续性资金断档,极容易导致资金链断裂。

据调研,有的续贷需半个月时间,有的一两个月,甚至长达数月。如果连续几笔或者较大金额的一笔续贷不及时,企业资金链就可能断裂或者被高利贷压垮。例如,德州市某食品加工企业2013年5月归还了2000万元贷款。因行长易人,续贷没有及时到位,造成了2000万元资金缺口。一个月后,企业又归还了1000万元贷款,因额度吃紧银行又没续贷……半年时间内,企业累计归还5000万元贷款,占定额流动资金的70%,最终因资金链断裂而停产。这个案例是千千万万中小企业因“抽贷”导致资金链断裂的一个缩影。

银行“抽贷”导致民间高利贷市场急剧膨胀,浪费了大量社会资源

调整借新还旧政策还抬高了民间融资利率,导致民间高利贷市场急剧膨胀,浪费了大量社会资源。由于大量企业需要借钱还贷,过桥资金需求激增,导致民间融资利率大幅度上涨,并催生出一个在规模上全世界独一无二的过桥高利贷市场。

2015年末,全国金融机构人民币短期贷款余额30万亿(短期贷款加票据融资),如果10%的短期贷款需要匹配“过桥”资金,全国“过桥”融资规模约3万亿。为减轻企业过桥资金负担,避免资金链断裂,维护地方金融社会稳定,许多地方政府不得不动用财政资源设立续贷周转金,帮助企业“倒贷”。仅山东省就设立政府续贷周转金50亿元左右。据此估算,全国各级政府设立续贷周转金达数百亿至千亿元。

鉴于现行借新还旧政策已经造成“抽贷”、过桥融资成本高、资金链断裂、民间投资下滑等一系列严重后果,威胁到金融社会稳定和经济增长,应立即改进借新还旧政策。

将借新还旧政策范围放宽到民营中小企业和国有企业,改进贷款服务,恢复流动资金周转贷款业务。

为此建议:放宽借新还旧政策。将借新还旧政策范围放宽到民营中小企业和国有企业,即优质企业和有暂时困难的企业借新还旧可列入正常贷款。只要借新还旧政策放宽(至少在中国经济下行压力增大的5年内应当放宽),“抽贷”和过桥融资成本高这两大问题可以从总体上得到解决;各地政府也不必设立续贷周转金,节省近千亿财政资源。

为打消银行风险顾虑,可借鉴2000年的做法,借新还旧设置4个条件:符合国家产业政策、产品有销路有盈利、有担保不欠息、用于定额流动资金。

改进贷款服务,恢复流动资金周转贷款业务。目前银行贷款“短期化”倾向严重,这也是造成“抽贷”的原因之一。据对德州100户中小企业的调研,2014年末,这100户企业流动资金贷款余额66亿元,其中一年期以内贷款62亿元,占94%。某国有商业银行德州支行贷款企业户数720户,只有1户有3年期流动资金贷款。而上世纪90年代,各商业银行都发放流动资金周转贷款,期限2年至5年,专门用于解决企业定额流动资金需要。建议商业银行借鉴过去合理做法,在防范风险前提下,增加个性化差异化贷款产品,重新开办流动资金周转贷款业务,从上游缓解“抽贷”问题。